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贷款利率是4.85%,LPR需要转吗?这操作分分钟帮你省下10万利息!
2020/3/4   来源:云浮房天下
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       最近新房贷利率可谓十分纠结,收到不少朋友的咨询,我的一贯建议就是:旧房贷利率低于4.9%不要转换,坚持固定利率不变,旧利率如果超过4.9%选择改成LPR,剩余还款年限越长越不要犹豫!

       什么是房贷新利率?

       所谓房贷新利率指的是根据央行2019年12月份发布的规定,2020年3月1日起至2020年8月31日止,存量房贷客户需要到银行更改房贷合同,选择利率跟LPR挂钩或者继续坚持固定利率,也就意味着以后房贷基准利率退出历史舞台,转而与LPR挂钩。

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       那么我的房贷利率是4.85%,我应该坚持固定利率还是选择LPR?

       我的一贯建议是低于基准利率4.9%没有必要选择LPR!首先,您的利率4.85%,低于之前的房贷基准利率4.9%,如果您转换为LPR,那么以后您的房贷利率为:LPR+0.05%。(其中0.05%是基点,基点是固定的,不随LPR的变化而变化)。

       为什么利率4.85%不建议更改为LPR?首先,您的利率4.85%已经在4.9%基准利率的水平上优惠了,虽然优惠幅度不是很大。第二,LPR不同于基准利率,LPR央行每个月都会发布一次新的定价,根据金融市场关系,LPR虽然浮动范围不会很大,但是一旦上调,您将得不偿失。例如,2019年8月份的LPR是4.85%,2019年12月份的LPR是4.8%,2020年2月份LPR是4.75,虽然一直在降低,但也不是以后肯定也会降低!那么2020年LPR会不会是4.95%?完全有可能!假如2020年12月份LPR上涨到4.95%,那么2021年您的房贷利率每个月都是4.95%+0.05%=5%,高于您的旧利率4.85%。

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总结建议

       综上分析我们知道,央行给予我们一次重新选择的房贷利率的权利,我们也希望这是给房贷客户减负。

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       但是未来LPR上行还是下行难以准确预测,特别是对于5年后10年后的LPR我们更无法准确预测,所以更改成LPR还是坚持固定利率有一部分博弈的成分。LPR在可预见的时间来看不会大范围上涨或者下跌,这这不符合市场经济规律,变动也是小幅度的变动,在一定范围内变动。所以我建议:低于4.9%的利率没有必要去博弈,坚持固定利率就可以;高于4.9%的利率,特别是之前上浮10%-20%的那些朋友,建议改成LPR,您的利率已经很高了,改成LPR不会吃亏。

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